Автострахование КАСКО. Основные моменты, риски, советы

КАСКО – загадочная и не всем понятная аббревиатура, регулярно атакующая наше сознание с экранов телевизоров и красочных бордов на улицах городов! В этой статье мы попытаемся подробно разобраться в том, что же скрывается за этим набором букв и многообещающими слоганами о полной финансовой защищенности в случаях ДТП, угона и множества других неприятностей, которые могут случиться с Вашим автомобилем.

Итак, под КАСКО принято подразумевать добровольный вид автострахования самих транспортных средств, не включающий в себя страхование водителя и пассажиров, ответственности перед третьими лицами, а так же страхование грузов и имущества, перевозимых в транспортном средстве. Сам термин «КАСКО» изначально не был аббревиатурой - он позаимствован из немецкого языка, где означает «транспортное средство». На постсоветском пространстве ему же довольно быстро придумали соответствующую расшифровку: «Комплексное Авто Страхование Кроме Ответственности». Сразу же следует отметить, что помимо наиболее распространенного автомобильного КАСКО, объектами страхования данного полиса могут выступать мотоциклы, прицепы, грузовые и специальные автомобили, а так же другие виды наземного транспорта.

Сразу оговоримся, что приобретение КАСКО ни в коем случае не отменяет необходимости приобретения полиса гражданской ответственности (он же «автогражданка», он же «ОСАГО»),

«Приобретая договор КАСКО Вы получаете уверенность, что в случае повреждения автомобиля у Вас есть возможность компенсировать свои материальные затраты за счет страхового возмещения» - гласит заглавная надпись на сайте одной из крупнейших украинских страховых компаний. Разберемся же, что это значит на деле.

Как правило, каждая страховая компания имеет в своем арсенале два и более пакетов КАСКО, отличающихся набором застрахованных рисков, что прямо пропорционально влияет на их конечную стоимость. Рассмотрим детальный перечень рисков из максимального пакета КАСКО и выясним, в каких же случаях владелец страхового полиса действительно защищен от финансовых потерь.

Риск дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Наиболее распространенный страховой случай на самом деле не так прост, как кажется на первый взгляд. Чтобы не остаться без компенсации в случае ДТП, следует внимательно изучить данный пункт в Вашем полисе КАСКО. Различные страховики с целью удешевления полиса могут ставить различные условия выплат при ДТП, например:

лицо, виновное в совершении ДТП, установлено, и это не водитель застрахованного транспортного средства;
лицо, виновное в совершении ДТП, не установлено, или его не существует, или это водитель застрахованного транспортного средства.
Также можно застраховать автомобиль только от повреждения осветительных приборов, зеркал и всех стеклянных частей. Некоторые страховики предлагают еще больше детализировать пункт «ДТП» в полисе КАСКО, прописав допустимые и недопустимые нарушения правил дорожного движения (ПДД) перед моментом страхового случая.

Риск угона. Казалось бы, вся суть данного пункта уже полностью видна из самого его названия, однако тут не все так ясно и прозрачно. Пункт «Риск угона», пожалуй, наиболее богат на всякие подводные камни и туманные формулировки. В зависимости от страховщика и плана кредитования, Вы можете получить возмещение средств, если угон транспортного средства был произведен в любом месте его пребывания в любое время суток. В другом же случае компенсацию можно получить только если угон авто случился в любом месте его пребывания в дневное время или на охраняемой стоянке (или гараже с закрытыми замками и наличием следов взлома) в ночное время суток (с 23.00 до 06.00).

И даже если вышеперечисленные условия соблюдены, страховые компании находят лазейки для отказов в выплатах, например: требуют предоставления полного комплекта ключей от транспортного средства и всей документации на него. А что делать, если часть из этого осталась в самом угнанном транспортном средстве? И даже на этом все прелести страхования от угона не заканчиваются. Только что застрахованная новенькая машина, выехавшая 5 минут назад из салона, уже считается поддержанной, так что возмещения полной ее стоимости при угоне ждать не приходится. Более того, в зависимости от марки и модели автомобиля, за год его эксплуатации страховщик может посчитать амортизационные потери на уровне 10-20%, а то и более. Так что рекомендуем серьезно подумать о целесообразности включения пункта «риск угона» в свой полис КАСКО.

Риск неправомерных действий третьих лиц. Как гласит общепринятая формулировка, неправомерные действие третьих лиц – противоправные действия, предусматривающие уголовную или административную ответственность, факт свершения которых установлен компетентным органом. В повседневной же жизни это принимает облик актов вандализма и хулиганских действий: поджог, умышленное повреждение, разрисовывание транспортного средства и т.д. Отдельное внимание обратим на оформление царапин. Если Вы действительно хотите получить возмещение ущерба за царапины – не стоит оформлять одним «событием» как свежие, так и старые царапины – экспертиза с легкостью обнаружит их разные сроки давности, так что страховщик и вовсе может отказаться от каких-либо выплат.

Риск стихийного бедствия. Следует отметить, что вероятность возникновения риска такого характера весьма мала, зато возможные финансовые потери от его воздействия могут быть весьма велики. К данной группе рисков отнесены, в первую очередь, непреодолимые силы природы, входящие в Государственный классификатор чрезвычайных ситуаций: буря, смерч, ураган, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, наводнение, ливень, град, оползень и др. И, хотя большинство страховиков квалифицируют данные риски именно по Государственному классификатору, обязательно следует проверить, какое определение стихийным бедствиям дано в договоре страхования. Одним из наиболее распространенных подводных камней является включение события «Падение предметов» в данную группу рисков. Хитрость здесь заключается в том, что страховщик не компенсирует потери при падении ветки на транспортное средство, если та обломилась при скорости ветра, меньшей 25 км\с, за ущерб от падающих сосулек тоже никто не заплатит – оттепель же не попадает под классификацию стихийного бедствия. В общем, все становится гораздо удобней и наглядней, когда падение предметов выносится в отдельную группу рисков.

Сегодняшний рынок автострахования не позволяет жаловаться на отсутствие выбора, напротив – глаза потенциального клиента просто разбегаются от обилия всевозможных предложений самых разношерстных компаний: от автомобильчика с надписью «Страховка за 5 минут» на ближайшей парковке до крупных транснациональных компаний. Весьма трудно дать совет, в какую же именно страховую компанию обращаться – везде разные цены и условия. Кстати о ценах: удовольствие чувствовать себя полностью защищенным (хотя в некоторых случаях весьма призрачное) обойдется владельцу транспортного средства весьма недешево. Особенно это «порадует» владельцев автомобилей, купленных в кредит, ведь для них приобретение полного пакета КАСКО обязательно на весь период кредитных выплат. Стоит отметить, что стоимость страхового полиса – вещь весьма уникальная, т.к. при ее расчете учитывается не только включение различных групп рисков, а так же стаж вождения владельца (в том числе и безаварийный), тип транспортного средства, его возраст, объем двигателя, возможное количество водителей, сфера использования и т.д. Но пусть Вас не пугает такая весьма сложная схема просчета – на большинстве сайтов серьезных страховых компаний присутствует так называемый КАСКО-калькулятор, который позволяет просчитать стоимость полиса, изменяя и комбинируя множество параметров страховки, водителя и транспортного средства. Еще одним приятным моментом должна стать постепенно нарастающая скидка, при продлении изначального годового соглашения на новый срок.

Напоследок хотелось бы поговорить о не самом приятном, но весьма важном элементе – наступлении страхового случая. Весьма печально, если это все же случилось, но мы страховались именно на этот случай, так что должны принять его во всеоружии и правильно выстроить свои действия. В каждом договоре КАСКО прописаны действия клиента при наступлении страхового случая, которых следует максимально придерживаться, чтобы получить положенную компенсацию. Несмотря на некоторые различия в разных компаниях порядок этих действий в основном одинаков:

Первоочередно следует действовать в соответствии с правилами дорожного движения. Нельзя перемещать транспортное средство с места происшествия до протоколирования сложившейся ситуации сотрудниками ГАИ и страховым комиссаром (если это необходимо).
При первой возможности, после наступления события, имеющего признаки страхового, следует позвонить в диспетчерский центр своей страховой компании и детально рассказать о случившемся. В этом случае Вас скоординируют на дальнейшие действия, помогут вызвать компетентные органы, эвакуатор и т.д.
В течение трех рабочих дней необходимо письменно уведомить страховую компанию о произошедшем инциденте, подав заявление на выплату страхового возмещения. Вообще же настоятельно рекомендуется после наступления события.
Подытоживая все вышесказанное, логично отметить, что КАСКО-страхование – весьма запутанная и нелегкая процедура, к которой следует подходить со всей внимательностью и пониманием вопроса. Внимательно читайте Ваши договора и адекватно действуйте при наступлении страховых случаев – тогда Ваш полис обернется не просто пустой бумажкой, а законной компенсацией полученных убытков.

Источник: http://1-rs.com/article/avtostrahovanie-kasko-osnovnyie-momentyi-riski-sovetyi.html

http://1-rs.com/article/avtostrahovanie-kasko-osnovnyie-momentyi-riski-sovetyi